Naturskadeforsikring er en lovpålagt forsikring mot skade fra naturulykker som flom, storm, stormflo, skred, jordskjelv og vulkanutbrudd. Den følger automatisk med alle alminnelige brannforsikringer i Norge og dekker skader som ikke er forårsaket av menneskelig aktivitet.

Ordningen er hjemlet i naturskadeforsikringsloven og administreres gjennom Norsk Naturskadepool, der alle forsikringsselskaper som tilbyr brannforsikring er pliktige medlemmer. Poolordningen innebærer at risikoen spres på tvers av selskapene, slik at en lokal naturkatastrofe ikke velter ett enkelt selskap. Forsikringstakeren forholder seg til sitt eget selskap, som deretter gjør opp med poolen.

Det er en viktig grense mot skade som ikke regnes som naturulykke: skade fra overvann, kloakktilbakeslag og oversvømmelse fra rør er i utgangspunktet ikke dekket av naturskadeforsikringen, men kan være dekket av en separat vannforsikring. Grensetilfeller, særlig ved samvirke mellom stormflo og overvann, gir jevnlig opphav til tvister om dekningsgrunnlag.

For eiendomseiere er naturskadeforsikringen en del av den grunnleggende risikooverføringen, men det er viktig å skille mellom forsikringsdekningen og selve eksponeringen. Forsikringen dekker den umiddelbare skaden; den gir ingen kompensasjon for verdifall på eiendommen som følge av at et område oppfattes som mer utsatt, for eksempel etter at NVE har inntegnet en eiendom i en faresonekartlegging. En eiendom som ligger i rød faresone for flom kan være fullt forsikret og allikevel ha lavere omsetningsverdi fordi finansinstitusjonene stiller strengere krav til egenkapital eller takstverdi.

Utbyggere og forvaltere bør dessuten merke seg at naturskadeforsikringen ikke erstatter tap av leieinntekter eller kostnader til midlertidig innkvartering av leietakere med mindre dette er særskilt avtalt som tilleggsdekning. For næringseiendom med lange leiekontrakter og komplekse driftsavtaler er det vanlig å supplere med egne forsikringsmodeller.

Ordningen forutsetter at eiendommen er brannforsikret. Ubebygde tomter og eiendommer uten bygningsverdi har ikke automatisk naturskadeforsikring. Det betyr at eier av en tomt som rammes av flom eller skred ikke automatisk har krav på erstatning gjennom pool­ordningen, men kan søke naturskadeerstatning via Statens naturskadefond for skader på eiendom som ikke kan forsikres.

I Placepoint kan du se hvilke eiendommer som ligger innenfor NVEs faresonekart for flom og skred, noe som gir et grunnlag for å vurdere naturskadeforsikringens praktiske relevans for et konkret objekt.